La fuente más probable de cobertura de seguro disponible para empresas surgidas de la pandemia de COVID-19 es una póliza de seguro de interrupción de negocios comprada por la empresa. Algunas aseguradoras ofrecen cobertura de póliza para daños surgidos de una pandemia, pero hasta que el mundo sintió el dolor colectivo de la pandemia de COVID-19, es probable que muchas empresas hayan sentido que no era necesario incurrir en el gasto de la prima.
Seguro de interrupción de negocios
Para determinar si una empresa tiene cobertura de interrupción de negocios u otro tipo de cobertura de seguro, la empresa debe revisar sus pólizas o preguntar a su corredor. Existen variaciones significativas en el lenguaje potencialmente significativo entre varias aseguradoras con respecto a la interrupción de negocios, por lo que un análisis detallado del lenguaje de la póliza es crítico. Es posible que algunas aseguradoras menos sofisticadas sean más propensas a no haber excluido expresamente el impacto de una pandemia de la cobertura de seguro, y por lo tanto pueden ser más vulnerables a reclamos. Pero incluso las aseguradoras más grandes y sofisticadas pueden haber dejado abierta a interpretación si sus pólizas de interrupción de negocios proporcionan cobertura para una pandemia como COVID-19. Por supuesto, si las aseguradoras se ven obligadas a proporcionar cobertura bajo estas pólizas y no establecieron adecuadamente reservas, es probable que muchas de estas aseguradoras enfrenten insolvencia, en cuyo caso sus asegurados nunca recibirán ningún beneficio. Como resultado, es posible que, similar a lo que sucedió después del 11 de septiembre, el gobierno federal cree un fondo común para apoyar el pago de cobertura en este tipo de reclamos. Pero hasta que eso suceda, estos son problemas básicos de cobertura de contrato que una empresa debe analizar para determinar si debe intentar presentar un reclamo contra su aseguradora por cobertura.
En ausencia de exclusiones expresas para pandemias, el problema “común” probablemente será si estas interrupciones de negocios (ya sea ordenadas por el gobierno o no) son el resultado de una “pérdida física directa”. La carga de la prueba en este tema podría resultar importante. En general, la carga recae en el asegurado para entrar dentro del alcance de una “concesión” de cobertura en virtud de una póliza. El requisito de “pérdida física directa” es parte de la “concesión” de cobertura. Por lo tanto, parece probable que los asegurados tengan la carga de probar que sufrieron una “pérdida física directa”. En ese caso, los asegurados que puedan alegar que, antes del cierre del gobierno, tenían un empleado, propietario, cliente u otro visitante que dio positivo o estuvo expuesto directamente a alguien que dio positivo, les darán un caso fáctico más sólido. Sin embargo, muchas empresas no caerán en esta categoría.
De lo contrario, el problema de “pérdida física directa” puede ser algo en lo que un asegurado pueda prevalecer en función de la “amenaza” de una “pérdida física directa”, o se debería encontrar que en la situación de la pandemia, todas las superficies o espacios físicos deben considerarse contaminados o suficientemente contaminados como para ser considerados “dañados”, físicamente, no solo como una cuestión de percepción. Por el contrario, la carga de la prueba recae en el asegurador para demostrar que se aplica una excepción.
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